這種銀行貸款的套路你知道嗎?

2019-06-23貸款資訊

很多朋友都會去了解銀行貸款的利率之類的訊息,假如車貸4個點,房貸6個點,哪個便宜?第一反應,覺得車貸真便宜。車貸和房貸有很多相同的地方。首先,都是分期還款。其次,每個月還款額都是相等的(如果房貸是選擇等額本息),都是利息+本金,一直到還清為止。所以看上去,車貸和房貸的計算方法別無二致,那4個點的車貸自然比6個點的房貸便宜。但似乎又有哪里不對勁,因為車是貶值的,房產是增值的, 銀行會傻到給一個貶值的東西定更低的利率?所以肯定沒那么簡單。

 

我們先來看銀行是怎么算的車貸和房貸。

假設車貸4個點,貸三年,銀行給你算的利息總額是4%*3=12% 。同樣房貸,也貸三年,三年利息總額會不會也是 6%*3=18%呢?如果這樣算的話,那貸30年,豈不是要6%*30= 180%的利息?都幾乎快是本金的兩倍了。但實際房貸好像并沒有這么離譜。我們大致計算一下100萬貸30年(年利率5.88%),總利息也不過113萬(113%),也沒有5.88%*30=176.4%這么多。

為什么差這么多?

因為房貸壓根都不是按照年利率* 貸款年限算。我們假設車貸和房貸都是貸10萬,貸三年。

車貸:每個月還款額固定,利息也是固定的。

房貸(等額本息):雖然房貸每個月還款額也是固定,但本金和利息的比例卻是變化的,利息越來越少。


消費貸



為什么呢? 

因為你每個月還了錢,欠的錢越來越少,所以利息當然是越來越少。而車貸,不管你還了多少錢,還是是要按照一樣利息來還錢,哪怕是最后一個月你已經還了35/36=97.22%的本金了,是要收一樣的利息,你說黑不黑?

這一切源于分期還款的迷惑性。在分期還款里,銀行借給你10萬3年,并不是真真正正把這筆錢完全借給你3年,而是只等價于完完全全借給你5萬。因為你每個月都要還錢,而不是3年之后再一次性還。相當于借給你36筆錢,每個月還一筆,這就是個等差數列(求和公式(n+1)*n/2,那實際上每個月平均只有(36+1)*36/2/36= 18.5筆錢,近似一半。

房貸是良心的,你還了多少錢利息就減少多少,所以貸了10萬只會按照實際等價的5萬來算總利息。車貸則是迷惑性的黑心的,雖然你欠的本金是不斷減少的,但按照借10萬來算總利息。所以車貸的4個點,實際上相當于8個點,也超過了房貸的6個點。

 

所以說這種分期還款的模式,消費貸,慎貸!


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